Le 3ème pilier 3B à Genève

Le 3ème Pilier 3B Libre à Genève

Le 3B que l’on appelle aussi 3ème pilier Libre est une épargne privée proposée par les assurances dans le but de réaliser un objectif de vie ou pour améliorer sa retraite future. De ce fait, c’est une solution extrêmement intéressante, surtout à Genève et nous allons découvrir pourquoi. 

Qu’existe-t-il comme investissements 3ème pilier 3B à Genève ?

Le 3ème pilier traditionnel va vous donner un montant garanti minimum. En effet, ce montant est assuré indépendamment des marchés financiers ou des résultats de la compagnie et vous garanti une protection et ce, même lors d’une crise / faillite. De plus, la compagnie d’assurance va vous reverser des excédents pour votre 3ème pilier. Ces excédents sont une sorte de participation aux résultats de l’entreprise et ne sont pas garantis. Ils sont actuellement à 2% par année. C’est la solution la plus intéressante si vous recherchez de la garantie. 

Cette solution est à l’opposé de la traditionnelle. En effet, c’est une solution dynamique ou la totalité de votre épargne est investie sur les marchés boursiers. Bien qu’elle soit beaucoup plus risquée (aucune garantie minimale n’existe) elle offre aussi les plus gros gains potentiels. Actuellement il est possible d’obtenir entre 8% et 12% par an sur un 3ème pilier en fonds de placements. 

Le 3e pilier mixte est un mélange entre un 3ème pilier traditionnel et un 3ème pilier en fonds de placements. En effet, vous allez choisir un % de garanties minimales entre 10% et 80% et le reste sera investi sur les marchés financiers. Pour cette raison, cette solution est très intéressante car elle permet d’obtenir des rendements allants de 4% à 10% tout en ayant des garanties minimales en cas de chute des marchés financiers.

Quelle est la déduction fiscale d’un 3B à Genève ?

Nous avons la chance de pouvoir déduire fiscalement son 3ème pilier 3B à Genève, ce qui en fait un des placements les plus intéressants en 2024. Les montants déductibles maximums d’un 3ème pilier 3B à Genève sont les suivants : 

Une personne célibataire habitant dans le canton de Genève pourra déduire par année : 

  • CHF 2’200.- si elle est affiliées à un 2ème pilier (caisse de pension). 
  • CHF 4’400.- si elle ne cotise ni à un 2ème pilier ni à un 3ème pilier 3A

Les couples mariés ou en partenariat enregistrés pourront déduire par année :

  • CHF 3’300.- pour un couple affilié tout deux à un 2ème pilier (caisse de pension). 
  • CHF 4’950.- si l’un des deux ne cotise ni à un 2ème ni à un 3ème pilier 3A
  • CHF 6’600.- si les deux ne cotisent ni à un 2ème ni à un 3ème pilier 3A

Pour chaque enfant le montant fiscal déductible augmentera de :

  • CHF 900.- supplémentaire si les deux parents sont affiliés à un 2ème pilier (caisse de pension). 
  • CHF 1’350.- si l’un des deux ne parents ne cotise ni à un 2ème pilier ni à un 3ème pilier 3A
  • CHF 1’800.- si les deux parents ne cotisent ni à un 2ème pilier ni à un 3ème pilier 3A

Le montant total des déductions concerne le foyer dans son ensemble. En effet, il est possible de le mettre sur une seule personne et de le déduire dans la déclaration fiscale de la famille. De plus, il est toujours permis d’également faire un 3ème pilier 3A en plus de son 3ème pilier 3B et d’augmenter ainsi ses déductions fiscales. 

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Quelles sont les conditions contractuelles d’un 3B à Genève ?

Le 3ème pilier Libre 3B à Genève est très souple. En effet, contrairement au pilier 3A, les règles qui l’entourent sont souples. Ci-dessous, nous allons découvrir le cadre contractuel du 3B à Genève. 

La duré est totalement libre. Vous pouvez donc choisir de le faire à court terme ou avec un objectif de retraite. Le fait qu’il ne soit possible qu’en assurance implique tout de même une durée de 8ans à 10 ans pour qu’il soit intéressant. En effet, les assurances pénalisent un rachat ou un arrêt de la solution à court terme et il faut toujours bien analyser le tableau des valeurs de rachats.

Il n’y a aucun montant maximum pour un 3ème pilier 3B à Genève. Vous pouvez donc choisir librement la somme que vous souhaitez épargner. Il est cependant recommandé de viser le maximum fiscal déductible afin de bénéficier d’une optimisation et de réductions d’impôts. Le montant minimum dépend des solutions et des compagnies d’assurances et se situe généralement à CHF 100.- / mois. 

Le 3B à Genève vous laisse librement retirer votre avoir. Vous aurez le choix de le retirer totalement ou en partie sans devoir justifier quoi que ce soit contrairement au 3A. Attention à nouveau aux valeurs de rachats car avant 10 ans il est probable que vous soyez perdant(e).

Quelles sont les couvertures de risque du 3B à Genève ?

Un 3ème pilier 3B à Genève permet également de bénéficier de couvertures de risque/protection intéressantes. En effet, vous aurez le choix d’inclure ou non 3 type de protections. Cependant, il faut savoir que si elle sont généralement recommandées elles ne sont pas obligatoires non plus. Découvrons comment elles fonctionnent. 

Le capital décès fonctionne comme une assurance vie qui est inclue dans votre 3ème pilier 3B. Dès le début du contrat une somme fixe sera garantie en cas de décès et vous permettra de protéger vos proches. De plus, il est même possible de choisir librement les personnes bénéficiaires quand c’est fait dans un 3ème pilier 3B à Genève.

L’exonération des primes vous permet de vous protéger contre une invalidité. Vous avez la possibilité de choisir un délai d’attente de 3 mois, 6 mois, 12 mois ou 24 mois. Ce délai correspond à la durée durant d’attente avant que l’assurance prenne en charge le paiement de vos primes pendant toute la durée du contrat ou toute la durée de l’invalidité. C’est également une option que vous pouvez décider d’inclure ou non. 

La rente d’invalidité fonctionne différemment de l’exonération des primes. Cette fois vous définissez un montant que l’assurance devrait vous verser en cas d’invalidité. Cette une option intéressante surtout quand il y a un manque de couverture de son 1er et 2ème pilier mais c’est également une option couteuse. Il est donc recommandé de faire une analyse des besoins avant de choisir un montant de rente. 

Comment obtenir le meilleur 3ème pilier 3B à Genève ? 

Tout d’abord il est recommandé de choisir le ou les types de placements qui vous correspondent le plus entre un 3ème pilier traditionnel, mixte ou en fonds. Ensuite, il est nécessaire de demander des offres à toutes les compagnies d’assurances du marché et de comparer les projections ainsi que les historiques de rendements. 

Mais encore, la stratégie d’investissement de la compagnie sont un point important à prendre en considération ainsi que les garanties données. 

Dans ce but, nous avons mis au point un comparateur online de 3ème pilier. Vous pourrez définir votre profil d’investissement et recevoir un comparatif de solutions personnalisé, le tout gratuitement.